C’est une question essentielle et pourtant, la réponse n’est pas des plus simples, car cela implique de faire quelques prévisions.
Et comme disait Niels Bohr : “les prévisions sont compliquées, surtout lorsqu’elles concernent le futur.”
J’ai un peu creusé le sujet et pour faire simple, on peut modéliser tout cela avec 6 paramètres :
Votre patrimoine
Vos revenus
Vos dépenses
Le rendement de votre patrimoine
La croissance de vos revenus
La croissance de vos dépenses
Ces paramètres correspondent aux cases jaunes dans le modèle Google Sheets ci-dessous que j’ai construit :
Dans l’exemple choisi ci-dessus, une personne qui dispose d’un patrimoine de 1,000,000 CHF, qui gagne 80,000 CHF/an de revenus (nets d’impôts) et qui ne dépense que 40,000 CHF/an peut en principe s’arrêter de travailler dès l’année prochaine et vivre des rentes de son capital si elle parvient à faire croître son patrimoine de 5% (nets d’impôts) par an et à maintenir l’inflation de ses dépenses à 1% par an.
La courbe d’évolution du patrimoine en bas à droite augmente de manière exponentielle avec les paramètres choisis : c’est ce qu’on aime voir !
En revanche, si la croissance des dépenses passe à 2%, c’est la catastrophe :
Le patrimoine est grignoté année après année par l’inflation des dépenses et le rendement de 5% du patrimoine ne suffit pas à couvrir l’augmentation du coût de la vie.
La courbe d’évolution du patrimoine en bas à droite finit par s’écrouler au bout de 53 ans.
Ces 2 scénarios sont intéressants car ils montrent bien la sensibilité du modèle aux paramètres choisis. Cependant, en choisissant des paramètres conservateurs, on peut estimer raisonnablement le montant dont on aura besoin pour vivre le restant de ses jours sans travailler et sans compromettre la croissance long terme de son patrimoine.
Ce qui est certain, c’est que parmi les 6 paramètres en question, celui sur lequel on a le plus de contrôle, c’est les dépenses !
Et pour bien maîtriser ses dépenses, il est essentiel de faire un tracking automatisé pour bien budgéter et éviter les dépenses superflues. Le surplus d’épargne ainsi généré peut alors être investi et venir amplifier la croissance du patrimoine.
Pour apprendre à mettre tout cela en place et pouvoir télécharger le modèle Google Sheets, c’est par ici : https://formation.the-investor-group.com/finance-perso
Cheers,
Flavien @ The Investor Group
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